Rozwód oznacza nie tylko zakończenie małżeństwa, lecz także konieczność uporządkowania spraw dotyczących dzieci, alimentów oraz wspólnego majątku. Szczególnym problemem jest mieszkanie obciążone hipoteką albo kredyt konsumpcyjny zaciągnięty przez oboje małżonków.
Należy rozróżnić własność majątku od odpowiedzialności za dług. Podział majątku może doprowadzić do przyznania nieruchomości jednemu z byłych małżonków, jednak samo orzeczenie sądu nie powoduje automatycznego wykreślenia drugiej osoby z umowy kredytowej. Dla banku byli małżonkowie nadal mogą pozostawać współkredytobiorcami.
Co bank mówi na podział majątku a spłata kredytu?
Jeżeli małżonkowie podpisali wspólną umowę kredytową, zazwyczaj odpowiadają wobec banku solidarnie. Oznacza to, że bank może żądać zapłaty całej wymagalnej raty od każdego z nich, niezależnie od tego, kto po rozwodzie mieszka w nieruchomości i komu przypadła ona w ramach podziału majątku.
Byli małżonkowie mogą ustalić między sobą, że kredyt będzie spłacany wyłącznie przez osobę przejmującą mieszkanie. Takie porozumienie reguluje jednak przede wszystkim ich wzajemne rozliczenia. Nie wiąże banku bez jego zgody. Skuteczne przejęcie długu przez jednego kredytobiorcę wymaga akceptacji wierzyciela, czyli banku.
Bank przed podjęciem decyzji ponownie ocenia zdolność kredytową osoby, która ma samodzielnie spłacać zobowiązanie. Jeżeli jej dochody lub zabezpieczenia okażą się niewystarczające, może odmówić zwolnienia drugiego małżonka z długu.
W praktyce możliwe są między innymi:
- przejęcie kredytu przez jednego z małżonków za zgodą banku,
- sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu z uzyskanej ceny,
- refinansowanie zobowiązania w innym banku,
- dalsza wspólna spłata połączona z dokładnym rozliczeniem rat,
- zakwestionowanie wadliwej umowy kredytowej.
Pozwanie banku jako sposób na rozwiązanie problemu długu po rozwodzie
Jeżeli bank odmawia zwolnienia jednego z kredytobiorców, warto przeanalizować samą umowę. W niektórych sprawach roszczenia przeciwko bankowi mogą istotnie zmniejszyć zadłużenie, zmienić sposób jego rozliczenia albo doprowadzić do stwierdzenia nieważności umowy.
Kredyty frankowe i WIBOR – czy unieważnienie umowy rozwiązuje problem obu stron?
W przypadku kredytów indeksowanych lub denominowanych do CHF podstawą sporu mogą być niedozwolone postanowienia dotyczące ustalania kursu waluty. Jeżeli sąd stwierdzi nieważność umowy, strony rozliczają spełnione świadczenia, a bank co do zasady nie może dalej pobierać rat na podstawie nieważnego kontraktu. Każda sprawa wymaga jednak ustalenia aktualnego salda i wysokości wypłaconego kapitału.
Dla rozwiedzionych Frankowiczów i osób rozważających unieważnienie umowy frankowej może to oznaczać możliwość kompleksowego zamknięcia sporu dotyczącego wspólnego zobowiązania oraz łatwiejszego przeprowadzenia rozliczeń między byłymi małżonkami.
Analizy wymagają również umowy kredytów złotowych ze zmiennym oprocentowaniem. Unieważnienie WIBOR-u nie następuje automatycznie tylko dlatego, że w umowie zastosowano ten wskaźnik. Znaczenie mogą mieć natomiast sposób opisania ryzyka zmiennego oprocentowania, przejrzystość klauzul oraz zakres informacji przekazanych kredytobiorcom.
Skutkiem postępowania, zależnym od treści konkretnej umowy, może być usunięcie wadliwych postanowień albo zakwestionowanie całej umowy. Pozwala to zmniejszyć lub całkowicie wyeliminować wspólne zobowiązanie, co ułatwia rozliczenia między byłymi małżonkami.
Sankcja kredytu darmowego przy mniejszych zobowiązaniach
Przy kredytach gotówkowych i innych kredytach konsumenckich należy sprawdzić, czy bank prawidłowo określił między innymi koszty, oprocentowanie, RRSO, zasady spłaty oraz uprawnienia konsumenta.
Sankcja kredytu darmowego może znaleźć zastosowanie w przypadku określonych naruszeń obowiązków kredytodawcy. Po skutecznym skorzystaniu z tego uprawnienia konsument zwraca zasadniczo wykorzystany kapitał bez odsetek i innych kosztów należnych bankowi.
Nie jest to jednak rozwiązanie dostępne przy każdym błędzie w umowie. Konieczna jest jej indywidualna analiza. Zmniejszenie kredytu o odsetki, prowizje i część dodatkowych kosztów może znacząco ułatwić rozliczenie wspólnego długu po rozwodzie.
Pomoc adwokata i radcy prawnego w Lubinie
Sprawy dotyczące rozwodu, podziału majątku i kredytu powinny być analizowane łącznie. Samo przejęcie mieszkania nie zwalnia drugiej osoby z odpowiedzialności wobec banku, natomiast postępowanie przeciwko bankowi może wpływać na wartość zadłużenia, sposób rozliczenia nieruchomości oraz wysokość wzajemnych roszczeń byłych małżonków.
Adwokat lub radca prawny w Lubinie może przeanalizować umowę kredytową, historię spłat, wartość majątku i sytuację rodzinną, a następnie zaproponować bezpieczną kolejność działań. Może ona obejmować negocjacje z bankiem, pozew dotyczący umowy kredytowej oraz postępowanie o podział majątku.
Jak rozwiązać problem wspólnego długu po rozwodzie?
Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny. W pierwszej kolejności należy ustalić, kto ma przejąć nieruchomość lub inne składniki majątku, jakie jest aktualne saldo kredytu oraz czy bank zgodzi się na zwolnienie jednego z małżonków z długu.
Jeżeli przejęcie kredytu nie jest możliwe, warto sprawdzić, czy umowa zawiera wadliwe postanowienia dotyczące kredytu frankowego, WIBOR-u albo kredytu konsumenckiego. Skuteczne zakwestionowanie umowy może zmniejszyć zadłużenie i ułatwić ostateczne zamknięcie rozliczeń po rozwodzie.
Kancelaria w Lubinie zapewnia kompleksowe wsparcie w sprawach rodzinnych i bankowych. Skontaktuj się z kancelarią, aby przeanalizować umowę kredytową, sytuację majątkową oraz możliwe sposoby rozwiązania problemu wspólnego długu po rozwodzie.